Apakah Modifikasi Hipotek Merusak Peringkat Kredit Anda?

[ad_1]

Ini adalah salah satu topik yang paling hangat diperdebatkan di kredit konsumen, hipotek, dan lingkaran mitigasi kerugian. Jawaban singkatnya adalah ya, dan tidak. Namun, saya pikir Anda ingin mendengar penjelasan yang lebih baik. Menurut beberapa pendukung konsumen, modifikasi pinjaman tidak memiliki efek buruk pada skor kredit Anda. Tentu saja, mereka memasang tanda bintang di samping pernyataan mereka karena mereka benar-benar tidak tahu. Laporan lain menunjukkan bahwa banyak pemberi pinjaman besar dan layanan hipotek menggunakan kode khusus untuk menunjukkan bahwa klien membayar pembayaran yang diubah.

Baru-baru ini, saya berbicara dengan perwakilan dari Equifax. Dia tidak ingin namanya diungkapkan karena alasan privasi, tetapi dia menyatakan bahwa beberapa bank besar menggunakan kode khusus "AC". Bahkan dengan pengetahuan luas saya tentang pelaporan kredit, dia harus menyegarkan ingatan saya untuk apa itu "AC". Pada dasarnya, kode "AC" menunjukkan bahwa peminjam hanya melakukan pembayaran sebagian atas utang mereka. Hasilnya adalah nilai kredit yang secara dramatis diturunkan. Dalam terang ini, banyak kreditur akan memotong kembali jalur kredit Anda yang tersedia.

Hal lain yang menarik adalah jika Anda meminta 99% dari pemberi pinjaman hipotek, mereka akan menyatakan bahwa mereka tidak pernah mengambil pembayaran "parsial". Banyak klien saya yang mencoba membayar setengah atau kurang dari pembayaran hipotek penuh. Dalam semua kasus ini, pemberi pinjaman telah berbalik dan mengirim cek yang belum diuangkan kembali ke klien. Mereka juga menerima surat yang memberitahukan bahwa pembayaran mereka tidak diterima karena bank tidak menerima pembayaran "sebagian".

Saya menekan karyawan Equifax untuk penjelasan yang lebih baik. Jika pemberi pinjaman tidak mengambil pembayaran pinjaman parsial, mengapa mereka diizinkan untuk melaporkan bahwa konsumen hanya melakukan pembayaran parsial? Tak perlu dikatakan, saya pikir dia tertangkap oleh penyelidikan saya. Setelah beberapa saat hening, ia menyatakan, "baik, kami (agen pelaporan kredit) tidak memberi tahu kreditur bagaimana atau apa yang harus dilaporkan." Intinya, kreditur Anda dapat melaporkan apa pun yang mereka inginkan kepada tiga agensi pelaporan kredit besar.

Dengan informasi ini, mari kita bahas bagaimana hal ini memengaruhi Anda.

Jika Anda saat ini pada hipotek Anda dan belum melakukan pembayaran terlambat dalam 12 bulan terakhir, kode "AC" dapat merusak nilai kredit Anda.

Untuk pelanggan saat ini dengan skor kredit yang kuat, saran saya adalah untuk melihat serius apakah Anda mau dan / atau memerlukan modifikasi pinjaman. Jika Anda merasa nyaman melakukan pembayaran hipotek Anda dan Anda hanya ingin tingkat yang lebih rendah dan pembayaran, Anda perlu menilai pro dan kontra. Anda mungkin tidak ingin mendapatkan kredit Anda, jadi Anda harus membatalkan permohonan dan menerima tawaran modifikasi hipotek. Jika keuangan Anda benar-benar ketat dan Anda menekan setiap sen dari anggaran Anda untuk melakukan pembayaran hipotek Anda, Anda mungkin hanya ingin menyedotnya; terima modifikasi dan ambil tonjolan negatif pada kredit.

Ingat, waktu menyembuhkan semua luka. Jadi, jika skor kredit Anda turun karena modifikasi hipotek, Anda dapat menebusnya dengan memiliki riwayat pembayaran yang luar biasa selama jangka waktu yang relatif lama. Pembayaran tepat waktu, pasti memiliki pengaruh paling positif pada skor kredit Anda.

Jika Anda adalah pelanggan yang berada di belakang hipotek Anda dan / atau Anda memiliki pembayaran terlambat 30 hari dalam dua belas bulan terakhir, kode "AC" tidak akan memengaruhi skor kredit Anda. Kredit Anda telah mengalami pukulan dramatis, jadi setiap penurunan tambahan yang disebabkan oleh jenis pelaporan kredit ini tidak akan banyak berpengaruh.

Untuk konsumen ini, Anda jelas membutuhkan semacam latihan hipotek. Saran saya adalah Anda mengajukan dan mendapatkan modifikasi hipotek. Kemudian, bayar pembayaran hipotek baru Anda yang sudah dimodifikasi tepat waktu. Setelah Anda melakukan ini setidaknya selama dua belas bulan, skor kredit Anda akan meningkat dan mengatasi setiap pelaporan negatif oleh pemberi pinjaman hipotek / penyedia jasa Anda.

Seperti halnya masalah, hal-hal tidak hanya hitam dan putih. Gray kelihatannya menguasai hari itu, dan setiap pelanggan harus masuk ke transaksi keuangan apa pun dengan mata terbuka lebar.

[ad_2]